10月29日，中国人民银行发布政策，决定再次下调个人商业贷款利率，其中，五年以上期贷款利率已由之前的7.47%降至7.20%。这是央行在一个月内第二次降息。

　　而在此的前2天，也就是10月27日，有关将个人商业住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率0.7倍的政策刚刚开始执行。

　　就在10月27日当日，央行还决定，下调个人住房公积金贷款利率。其中，五年期以下(含)由现行的4.32%调整为4.05%，五年期以上由现行的4.86%调整为4.59%，分别下调0.27个百分点。

　　第一个月 第二个月 第三个月

　　还款额 还款额 还款额

　　1215.83 1212.64 1209.46

　　单位：元

　　最后一个月 第一年 10年

　　还款额 还贷额(本息和) 本利和

　　836.92 14379.6 123141.4

　　一个月内，个人商业及公积金贷款利率同时出现了双降。

　　央行频繁的政策调整目的在于宏观调控，但却弄蒙了贷款人现在究竟选择哪种贷款方式更划算？

　　针对这种疑问，记者采访了多位理财师，并以"10年期、贷款10万"为统一标准案例，进行了还贷计算。

　　个人商业贷款

　　-等额本息还款法

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　　等额本息还款法：又称等额法，这是目前最为普遍、也是大部分银行长期推荐的还款方式。还款人每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

　　还贷成本计算：以"10年期、贷款10万"为例，并在贷款利率实行7折优惠条件下：

　　适合贷款人：交通银行沈阳分行沃德财富中心理财师宋阳表示，这种还款方式每月还相同的数额，操作相对简单，也方便长期安排收支，比较适合于收入相当稳定的群体或家庭，例如公务员、教师。

　　宋阳介绍说，但不利的情况是，贷款人在前几年归还的贷款中，多数是利息，如出现提前还款时，对贷款人并不划算。

　　-等额本金还款法

　　等额本金还款：又称递减法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

　　还贷成本计算：以"10年期、贷款10万"为例，并在贷款利率实行7折优惠条件下：

　　适合贷款人：宋阳表示，使用等额本金还款，还款额会随着时间的推移不断减少，非常适合目前收入较高，还款能力强的个人和家庭，例如中年以上的人群。

　　但是使用这种还款法后，对于一些准备提前还贷的个人和家庭来说，剩余的还款期限越短，提前还贷的意义越小。

　　公积金贷款

　　住房公积金贷款是指政府所属的住房公积金管理中心运用公积金，委托银行向购买自住住房(包括建造、大修)的住房公积金缴存发放的优惠贷款。

　　还贷成本计算：

　　1：以“10年期、贷款10万” 为例，(公积金贷款利率并不享受7折优惠)在等额本息还款方式下：

　　2：以“10年期、贷款10万” 为例，(公积金贷款利率并不享受7折优惠)在等额本金还款方式下：

　　适合贷款人：中国银行沈阳分行理财师宋岩秋表示，从还贷额上看，公积金贷款无疑是还款方式压力最轻的一种方式，因此，非常适合刚刚参加工作、收入较低的人群和家庭使用。

　　但从各种还款方式对比可看出，以往公积金贷款对商业贷款的优势正在减小，同时，公积金办理条件的一些规定，也使很多人和家庭在该贷款方式前望而却步。

　　固定利率贷款

　　所谓固定利率房贷，就是银行与借款人不管基准利率如何调整，都以约定的利率偿还银行贷款。

　　还贷成本计算：记者昨日咨询辽沈多家推出固定利率贷款业务的银行后得知，由于央行频繁调整存贷款利率，各行还未公布最新的固定房贷利率，目前，各行10年期一次性固定利率仍为7.47%，按此计算：

　　适合贷款人：记者采访的银行人士认为，该业务适合的人群就是一些对未来加息仍有预期的人或家庭。

　　但目前贷款利率已进入降息通道，因此市民办理固定利率贷款的意义已不大。

　　降息后，人们应该重新考虑一下以哪种贷款方式购房更划算了。